今日一条不起眼的科技新闻：#抖音版花呗来了#!#字节跳动推出放心花# 同时上线内测的还有“放心借”，分别对标阿里的“花呗”、“借呗”，功能也大同小异。
高科技互联网企业以创新为先，但这个板块不能算什么创新了。大家有没有注意到，几乎每一个具备商业生态的互联网大厂，都已经悄然推出了自己版本的花呗、借呗，都跟阿里发端的“金融创新”大同小异。
对多数用户来说，各平台以近乎骚扰的方式频繁推荐的这些小功能并无卵用，成熟消费者都是有了钱才买东西，干嘛要为千八百的东西去负债?但这样的人也确实有，在数以亿计的庞大用户基数之下，小比例也是一个大数。数以百万计的青年学生，就是主要目标群体之一，他们是既喜欢新手机
、新衣服、化妆品，又囊中羞涩，数千元到数万元额度的花呗借呗，对他们很有诱惑力。
对于无收入人群来说，借贷消费就是毒品。前几年的网贷、小贷、裸贷风波，吞噬了多少大学生的灵魂和肉体。后来引发国家对校园贷、消费贷、小额贷领域的强力治理，相关平台几乎被扫了个干净。
这类金融产品天生邪恶，但是令年轻人难抵诱惑，对企业家同样难抵诱惑，因为它太TM赚钱了。我们都不知道这个小功能有多赚钱，直到前几天蚂蚁集团差点上市，才知道它以小博大的印钱能力有多么可怕。数据大家自己去查，查完之后你会感谢国家悬崖勒马。
然而，这横空出世的利润牛，也不能归功于高科技互联网的创新。自古以来，连电灯都没有的时代，大家就晓得，天下最赚钱的生意就是放贷。今天，它被藏进了高科技互联网的马甲下，美其名曰“金融创新”而瞒天过海。
借贷并非万恶不赦，但需要严格的监管和规范。它是双刃剑，弄好了是利器，弄不好是凶器。幸运的是，人类经过长期的发展摸索，确立了较为规范的银行体系和金融规则，来保护用户的利益并防范系统性风险。没错，这就是被首富炮轰的“当铺思维”的银行，和“老年人俱乐部”的国际风控准则——这些东西是够老，然而你的所谓创新真的新吗?脱缰的马就不是马了吗?
花呗、借呗，其实就是消费贷、小额贷，还原为本名之后，很多人马上明白了它的高风险、高收益、高利率等特性，这也正是政府严格限制的原因。因为它的三高，实在令资本方上瘾，无限制扎堆而上，必然催生系统性风险。因此国家要求，有多少资本金办多少事，不能无限制加杠杆，几十亿的资本金搞出几千亿的产品，那不行，说下大天来都不行。
这个监管要求适用于传统金融，也应该适用于互联网金融，因为它们本来就在做同样的事情，都是消费贷小额贷，凭什么可以置身于规则之外?
通过大数据确实可以预测出坏账率，但预测不等于控制。如果允许大数据取代资产抵押，那么每个银行都可以借口松绑。大数据难吗，四大行都有上亿的用户，把银行流水一拉，不就是所谓的大数据吗，一样能算出用户的信用额度。小银行没数据，还可以跟大平台共享啊，天下所有的信用社储蓄所都能松绑了，都能几十亿变几千亿了，我们的GDP够玩吗?膨胀百倍的虚拟资金，能不爆雷吗?
系统性风险是社会角度，而从个人角度，消费贷、小额贷，尤其是主打学生、年轻人场景的互联网贷，极度的简便、低门槛，这样的诱惑无异于毒品。月入一万的成年人都舍不得买苹果，而每月一千块生活费的学生却敢买苹果，因为近万元的价格标签下就有小广告诱惑他：分**期只需每月*百——他如何能抵制得住?他不知道之后每月只剩下200元饭钱怎么过，也不知道额外付出的利率是多少，他只知道下周就能拿到漂亮的最新款苹果跟同学炫耀了。
可能他们的坏账率还真不高，但这不是他们自身的信用兜底，而是身后的家庭在兜底，真的没有饭钱了，老爸老妈一定会加，还不上花呗了随便找个借口，父母一定会打款。就跟那些网贷、校园贷一样，就是吃定了这一点，而根本不是什么学生信用高，这特么就是绑孩子讹大人，不怕你不还钱。
被诱导养成这样的消费习惯，是他们一生悲剧的开始。花呗借呗算是正规的，违约无非被踢出阿里平台，但是习惯了没钱也消费的快感，他们不一定会终止借钱之旅，可能会转向那些不正规的平台，最终落入万劫不复的火坑。
这些个这呗那呗，就相当于大麻，它可以自称无害，甚至获得政府认可，然而现实中，有大量的瘾君子就是从这无害的玩意儿起步，一步步转向了那些更嗨的东西。
高科技互联网企业，本来跟这个天生邪恶的玩意儿不搭界，但一旦搭界就很可怕，谁也无法拒绝这么容易挣的钱。尝到甜头后，它会迅速吸血，把所有的创新驱动力都吸引过去，假创新把真创新都给掏空了。高科技整体蜕变为高利贷的外壳，古老的僵尸控制了现代科技文明，这才是釜底抽薪的啊。
